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金融科技成兵家必争之地 监管机构寻求“动态平衡”

来源:上海证券报
2018-01-17 07:37 

在16日举行的第十一届亚洲金融论坛上,从初创企业到行业巨头,从科技公司到金融机构,在展望未来行业发展方向时,都离不开对金融科技的探讨。与会嘉宾的基本共识是:人工智能、区块链等新兴技术正在重塑整个金融业态,而金融科技的日新月异,也为风险防范和监管不断带来新挑战。

科技巨头与金融机构“竞速”

想要抢占金融科技赛道的不仅是金融行业的巨头。“金融于百度而言是必须要跑的赛道。”百度金融互联网保险业务总经理王辉在论坛期间表示,金融是人工智能最佳的应用场景,因为人工智能和金融都是纯数字、纯虚拟的业务。

在他看来,人工智能技术在金融领域有三大机会。

一是普惠金融。目前无征信的普惠空间仍然巨大,百度利用数据和技术给无征信人群进行模拟征信。据他介绍,由于百度的数据和技术能够实现模拟用户画像,进行有效反欺诈,目前百度上能够实现秒批贷款的比例已经超过90%。

二是小微企业。在百度生态里,有60多万家中小企业,其中很多会在百度上投放搜索广告、产生流量数据和进行技术方面的合作。合作时间越长,百度对这些企业的生命周期及经营效果就会有更深的认知。在此基础上,百度联合商业银行对企业进行信用评估,从而实现低成本、更便捷地放贷。

三是资产配置。王辉说,轻资产时代来临之际,面临的核心问题是如何通过数据和技术的手段来穿透评估底层资产的风险,从而实现资产管理和配置。不管是B2C的普惠信贷、B2B的中小企业贷款,还是在资产配置领域通过数据和技术的手段进行风险再评估、穿透式的评估,人工智能的技术都可以跟金融行业融合。

对于金融机构而言,人工智能等新兴科技已经深度改变了其经营业态和模式。中国平安集团副首席执行官陈心颖介绍,在贷款方面,去年平安利用微表情对贷款进行评估,以视频方式对客户进行面试,用人工智能进行提问,分析客户回答时的微表情,以识别客户是否在说真话。

在保险方面,平安车险理赔服务开始也通过人工智能进行评估,无需抵达现场就能识别是正常交通事故还是通过其他途径造成的“事故”。平安还可以通过技术对驾驶员的驾驶行为和驾驶习惯进行判断和预测。陈心颖说,目前这些都是初级服务,未来还会有更多创新。随着未来汽车行业新的技术发展——包括引擎技术、设计技术、工程技术等,平安想把这些技术推广到整个供应链中的每个层面和环节。

监管与创新不断“找平衡”

当然,科技创新不仅为市场带来革命性变化,也为监管带来新挑战。该如何应对潜在风险,也成为各级监管机构的新课题。

欧洲证券及市场管理局主席史蒂芬·迈耶尔表示,作为监管者,面对金融科技的发展需要保持平衡,一方面要充分利用金融创新为末端的消费者带去利益,另一方面也要警惕金融创新可能为金融市场所带来的风险。

他说,从监管的角度出发,很有必要对金融创新或金融技术的生命周期进行监管。“在早期,监管可能会抑制创新的发展,但如果监管介入太晚的话,金融创新有可能已经为消费者带来损害。”史蒂芬·迈耶尔表示,以比特币为例,在欧盟层面以及欧洲各国的相关机构已经为欧盟委员会提供了一些建议,以便能建立法律框架来帮助比特币平台的发展。

对于区块链,他说:“根据我们对区块链的评估及现在的欧盟监管环境,目前还能够容忍区块链的发展,没有必要对现有监管条件进行调整,但当区块链技术的应用范围更广泛之后,或许需要对监管要求进行重新审视。”

俄罗斯中央银行第一副行长什韦佐夫则表示,俄罗斯方面还在了解和理解加密货币的现象,监管当局可能不得不对所谓的加密货币采取立法措施,但并非完全禁止在俄罗斯境内购买或使用加密货币。

在香港证监会行政总裁欧达礼看来,金融科技给市场监管者带来的挑战包括数据加密和隐私保护、建立适配的风险治理框架,以及法律的不确定性等等。他强调,香港证监会关注金融市场的稳定性,其中最大的问题不是定价问题,而是网络安全问题,这需要跨境合作以及信息交流来解决。

 

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