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友信金服张适时:P2P解决小微企业主融资难问题,是非常好的实践

来源: 北国网
2018-09-03 17:19 
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9月2日,由金融城、中国金融四十人论坛主办的第三届全球金融科技(北京)峰会上,友信金服首席执行官、联合创始人张适时表示,P2P在小微企业主融资领域的尝试,是非常好的实践。

在由国务院发展研究中心金融研究所原所长张承惠主持的“数字普惠金融的国内实践与国际经验”专题讨论环节,张适时与央行研究局副局长纪敏、国际货币基金组织副法务总监Ross Leckow、农业银行网络金融部总经理张秀萍等监管及行业人士展开了讨论。

  友信金服首席执行官、联合创始人张适时

张适时表示,在数字普惠金融领域,P2P提供的方案具有商业可持续性。由于小微企业经营本身波动性很大,众多小微企业三年内存活率非常低。在小微企业贷款领域,过往都是抵押贷款,比如以房产抵押为核心去提供服务。在这个过程中,P2P网贷找到了小微企业主的一个特征:在中国,小微企业和小微企业主是不分家的。在20万元以内的信贷空间,小微企业主本身是有信用的,例如一个小微企业主借了10万元,分3年还,每月还大概3000元。即使这家企业失败了,他仍可以通过工作上班等方式去偿还贷款。因此,P2P小额信贷的特性以及费率结构能够提供小微企业一种商业可持续的信贷。

另外,张适时指出,数字化在提高服务小微企业主融资的效率方面起到了很大的作用。在过往的统计数据里,综合借款成本定价在36%左右的贷款,从客户注册到放款的转化率小于10%;定价在24%左右的贷款,能够服务的客群会更少,基本小于5%,如果从客户提交资料到放款整个过程,转化率大概是20%~30%左右。不论从获客的效率,还是整个风险审核的效率,只依托传统的方式成本是无法支撑的。数字化有效地提升了这一方面的效率,使网贷模式的规模化成为可能。

张适时还表示,数据的积累使得风险管理有了巨大突破。小微企业主的风险主要分为两端:一端是还款意愿问题,一端是还款能力问题即信用问题。在还款意愿上,之前面临有几大难题,例如借款人隐瞒了本身赌博、涉毒以及过度负债等与还款意愿直接相关的背景,存在欺诈嫌疑。今时今日,通过数字化已经可以很好地去解决类似上述的欺诈风险,这也摒弃了为调查一个小微企业主是否涉及相关欺诈问题,只能给他亲戚打电话、只能走访到其邻里之间等非常低效的传统方式。因此,数字化使得服务于小微企业主的贷款需求在风险管理层面有了巨大的进步。

在发言最后,张适时还分享了对目前P2P行业监管趋严的看法。他认为,如果没有过往监管对于金融创新的宽松和鼓励,就不会有P2P行业的今天。从2013年到2017年,监管层对金融科技的态度还是非常开放的,这使得很多民营企业有机会参与到整个创新服务的浪潮中。但如果没有今时今日监管的严格,也不会有P2P行业的明天。

“我们拥抱监管,相信在强监管的环境下,P2P行业可以走得更好、更远。”张适时说道。

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