近日，海尔消费金融率先公布了去年的业绩数据：2018年，海尔消金利润总额达2.1亿，实现三倍速增长，是为数不多保持连续四年盈利的消费金融公司。截至2018年底，其累计注册用户规模已破1000万，月新增用户最高达百万。
这是持牌消金企业在这个寒冬中新鲜出炉的第一份捷报，也给消金行业艰难的2018年年终答卷带来了一丝曙光。
2017年，消金行业混战在监管的重拳整治下迅速结束，2018年以来，行业逐渐进入正轨，监管政策持续收紧，赛场上只剩下了持牌正规军、巨头系等实力玩家群雄逐鹿。从去年三季度开始，行业释放出政策回暖的信号，相关部门多次下发政策鼓励消费金融发展。
就在这局势多变之时，向来低调的海尔消费金融却出其不意地杀出了重围。对海尔消金来说，2018年反而是收获颇丰的一年。
科技场景化、风控智能化，科技引领平台发展
2015年，作为首家产融结合的持牌消金机构，海尔消金在开业第一年就实现了盈利。但跟一入局就在业绩数据和市场份额上激烈追赶的竞争对手不同，海尔消金选择了另一条不能在短期内看到回报的路——夯实金融科技建设。
一般消金机构都容易遇到的问题，就是早期业务能力不成熟，试图通过第三方服务机构展业，再逐渐培养自营能力，但通常又容易陷入过度依赖第三方而难以建设核心竞争力的情况。
但海尔消金对此早有准备。成立四年来，海尔消金没有一味追求市场份额，反而对科技能力建设进行了近乎执着的投入。
从去年开始，海尔消金对自主科技系统建设的坚持，释放出了显著的效果。
2018年，海尔消金成立创新研发中心，上线七大智能平台，并自主获得了16个软件著作权，搭建了可支撑千万量级以上客户的高并发的系统群，研发部署了全流程风控体系、大数据基础平台，同时也引入了智能客服、智能催收等系统。
在已经开业的这些持牌消金机构中，尚有不少机构还重度依赖外部科技公司的技术支持，海尔消金全力培养的金融科技能力，在当下消金行业竞争中相当可贵，也是不同消金机构可持续发展能力产生分化的直接原因。
海尔消金相关负责人表示，2018年金融科技全面赋能，平台实现了更快的链接能力和更优的用户体验，但是创新研发中心任重而道远，2019年要实现科技引领平台发展，实现科技驱动场景模式迭代和用户体验迭代。同时，公司将实现从风险管理向风险经营、风险增值转型，让风险成为最重要的核心竞争力，并通过大数据及金融科技的赋能，实现风控数字化。
八大场景，四大社群，场景生态化布局
刚刚过去的这一年，由于互联网流量红利消失殆尽，业内产品高度同质化，很多消金机构已经触到了新增业务的天花板。客户运营的难题在去年尤为突出，而筛选优质客群、增加老用户粘性，都离不开场景链接。北银、中银、晋商消金等一系列无自建场景的持牌系玩家，都无一例外的积极对外寻求电商、车险等各种分期场景。
场景金融是海尔消金的另一重头戏，“打造物联网家庭金融首选平台”的战略目标，让海尔消金在竞争空前激烈的2018年获得了不小的业务增长空间。
海尔消金没有用单纯资本消耗扩充流量，而是四年多来都在构建物联网下的场景生态，打造了家电、家居、医美、教育等八大场景，以及社区社群、出行社群、社群、母婴社群四大社群。
例如，在家电场景中，海尔消金依托股东产业及线下网络资源，覆盖了线下4000余家海尔专卖店，在线上链接了集团大顺逛平台。在教育场景中，海尔消金拥有超过600个触点，2018年在教育场景累计放款达10亿元，较2017年增长29倍。
在场景生态的基础上，海尔消金推出了整合家庭生活场景金融服务的“嗨付”APP、信用贷款“够花”APP两大主要平台。
“从产品的竞争到平台的竞争，在如今的物联网时代，是生态的竞争，”海尔消金认为，当下企业拼的是用户体验，经营的是社群而非流量。这四年多来，海尔消金打磨的不止是场景数量，也是场景金融的经营能力。
低调打磨，厚积薄发
在硝烟四起的2018年，“场景金融+金融科技”的双核驱动带海尔消金走进了连续盈利的第四个年头，也体现了海尔消金在战略布局上一定的前瞻性和厚积薄发的优势。
“普惠金融必须靠技术驱动，不能靠人力驱动。”近日，百融金服CEO张韶峰在一次采访中提到，科技是驱动这轮金融变革的最大因素。
有人曾形象地比喻，消费金融的上半场是超速的，下半场是有红灯限速的。门槛更高，但监管框架更清晰。
实际上，从今年消金机构人员招聘、业务转型方向来看，消金行业明年最明显两方面趋，一是技术壁垒将成为消费金融下半场最核心的问题，二是从粗放式流量争夺转入精细化运营。实际上海尔消金下一年的战略重点也契合了消金行业新阶段的痛点。
针对2019年的计划，海尔消金方面表示，将继续围绕场景生态化、科技场景化、风控智能化以及终身用户经营四个重点发力。
和其他头部玩家一样，海尔消金明年在将金融科技领域持续重点投入。一是加强云计算基础建设，提升海量结构化、非结构数据存储和大规模实时计算能力，二是拓展对开源数据的利用、提升对数据深层次挖掘和利用能力等，三是实现人工智能应用向深层次拓展。
随着政策回暖，市场规范，也许到明年此时，消金行业的格局会更加清晰。眼下的这场“排位赛”，且看八仙过海，各显神通。
