时光机器回到2017，喧嚣的互联网保险众战士厮杀的场景恍如昨日，“科技第一股”的重磅冲击激起了业界无数深潜者，这片安静的未许之地骤然升温变成BATJ竞相争夺的标的，一场资本盛宴之后留下的是值得业界深思的互联网保险在2018年如何以科技开局的问题。
在思索开局之前，一组业界权威数据或许能洞见互联网保险发展关键所在。《2017年互联网保险发展报告》显示，2015年互联网保费收入同比增长为160%，2016年同比增长5%，2017年预计同比增长6.37%，虽然互联网保险行业整体保费收入增幅减速，但互联网险企单体保费收入的增长速度是惊人的，例如泰康在线保费同比增长达到145%，总保费收入达到16.5亿，成为翻倍增长的领军企业之一，笔者追寻泰康在线保持高速增长的诸多原因，其对于业界的借鉴意义是不可忽视的。
图片数据来源：《2017年互联网保险发展报告》
当渠道红利终结，产品创新终将被“逼上梁山”
中国经济奇迹得益于人口红利，中国互联网早期爆炸式发展的历史就是明证。中国企业奇迹则得益于渠道红利，以互联网保险1.0时代为例，其保费从2012年的111亿元到2015年的2234亿元，以将近20倍的增长将互联网保险迅速炒热。但飚速增长的背后事实是占据绝对份额的车险部分从线下4S店借用渠道换壳搬到线上销售，从而导致互联网保险保费激增的“海市蜃楼现象”。这一发展事实也见证了渠道红利对企业发展的主推动力，但被发展规律支配的必然让互联网保险也难逃市场饱和渠道红利消失的厄运，当互联网车险政策收紧，网络产品千篇一律，渠道红利空间一再被压缩直至失宠。
当渠道红利终结背景下，一些对趋势预判恰当的企业率先摒弃渠道依赖的战略惰性，开始在产品创新上发力期望找到业务增速突破，泰康在线今年透露的内部数据显示，单新开发产品达就到230多款，直接吸引新增付费客户数近3000万，同比增长50.3%。哪里有需求哪里就有用户，而保险用户的需求随时都在变化，产品缺乏创新造成品牌老化，直接导致的后果是用户需求无法得到满足最终用户流失，陷入保险公司卖不出产品找不到用户，而用户则在千万种保险中买不到适合自己的保险的怪圈。泰康在线用数据为业界佐证产品创新是一条行得通的业务增速之路。
科技风口，互联网保险真正的试金石
2017年是保险科技元年，保险科技第一股上市、千亿元估值………吸走了下半年互联网保险的流量，不仅给资本市场带来了不小的轰动，整个保险行业陷入了沉思，使行业再一次清醒的认知，保险科技真的来了，而且当你意识到它时，保险科技已经为我们的生活带来了真实的变化。有人说保险科技是一个伪命题，保险公司十年内不可能真正享受科技的丰厚盈利，大家只是追时代热点而已，科技变现还为时尚早。
面对保险科技，看法和做法有很大区别，有人在默默沉下心做产品做服务，让用户对保险服务和产品的看法有改进，为用户提供更好的体验。泰康在线的用户算是较早一批享受到保险科技便捷的保险用户，最大的直观感受就是快速理赔，之前一些保险产品的理赔周期是2-4周，而泰康在线利用新技术为理赔环节提效之后，用户出险后只需上传凭证，通过OCR图片识别技术进行自动理算，将整个理赔环节可缩短到5分钟。除此之外，泰康在线则尝试将区块链技术应用于保险反欺诈，目前泰康在线利用区块链去中心化、数据共享、可以溯源，无法篡改的特征联合业内险企成立区块链联盟，并不断加入新的模块，对用户的吸毒纪录、犯罪、多头借贷等数据进行收集，致力于区块链技术在意外险防欺诈领域的应用。泰康在线在技术方面着重发力，据悉2017年其自主研发系统占比超过90%。
区块链技术成为投资界、科技界看好的一块处女地，能否开发利用到实际生活中就让我们拭目以待。小米创始人曾说过站在风口猪都能起飞，科技是保险风口，但很多人以为只要看到机会风口选择一个站位就能顺风而上，殊不知风停之后，最先摔下来的反而是双脚离地的人，看到机会还是要扎根于此，脚踏实地才能长远。因此，保险科技无疑是互联网险企真正的试金石，谁在风中乱舞博关注，谁又在耐心打磨体验，一试便知。
做场景不是蜻蜓点水，而是为用户造一片海
互联网保险的前景是光明的，但因其模式总有一些机会可取巧，比如1.0时代的渠道依赖，还有2.0时代的场景依赖，市场导向有时候是盲目的，盈利在哪里就会有大批的进入者跟随热潮，保监会整顿保险市场一纸文书规定，保险姓保，回归保障，真正立足深挖场景的险企，不只是在建立和保险用户的单个偶然性触点，而是为用户造一片海，培养用户的保险意识，唤醒用户的保险需求，深挖场景做法无二。
提到场景不得不提的是保险本质，保险是弱需求、低频的产品。但深挖场景的保险产品则不同，是以用户需求为核心触发点，在需求之下，场景险的爆发力一触即发。泰康在线的产品开发以用户需求为核心，产品诞生则自带用户需求DNA，是从用户需求中来，最后自然而然到用户需求中去，一个从需求到产品创新的闭环为企业节约营运成本，这也是泰康在线保单件数超过8.7亿，年度APP下载达数百万，新增付费客户数近3000万的原因所在，这些业绩是相互支撑完成的。
从保费增速的宏观面分析，一个不可忽视的关键词，那就是健康，健康一直都是保险用户的刚需。健康险是泰康在线优势所在，依托集团大健康战略，在医疗资源、用户服务等方面占有绝对优势。泰康在线健康险不局限于2C与2B，整个健康盘布局长远，致力于打通所有健康险产品通道，这也是泰康在线保费收入增长不断提速的关键所在，值得业界揣摩其个中布局之道。
保险反复被强调要回归保障，要做普惠大众的保险。《札记·礼运》中“大道之行也，天下为公”，笔者认为做保险企业当有此胸怀。泰康集团董事长陈东升在新年致辞中曾说道：“泰康来源于社会，立志全心全意报效社会”。简单两行字不仅道出了泰康的初衷，也是中国保险行业所要担当的社会责任，保险普惠天下，任重道远。
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